“老大人，在我回答您的問題之前，我想先問您，之前我給您寫的條陳上面，有一個‘現金流’的概念，不知您可有所了解？”李之弘叫小金子將一瓶西瓜汁倒入杯中，又加入了幾塊冰塊，非常愜意喝了一口，問道。
“這個......”茹太素皺了皺眉頭，捻著胡須想了想后道，“你給我寫的資料上面說，是說某一戶商家、票號、朝廷在一定時間內收入資金、流入資金以及資金存量的總和。本官倒是能夠記住概念，細細一想，其實也就是市面上的流通銀根量。”
李之弘撫掌微笑：
“老大人真知灼見也！現金流可謂是經濟發展的一個重要指標，如果銀根緊縮，市面上沒有流通需要的金銀銅錢，那么交易就會出現延遲、緊縮乃至停滯，別說經商，就是稅收也得出現問題。我大明收取很多實物稅，就是銀根不足的緣故。
可是老大人您知道的，咱們大明不是銀根不足，而是相當足，江南隨便找一戶地主，挖開他家地窖，總是能夠找出數量不少的金冬瓜銀冬瓜以及其他珠玉財寶。老大人您高風亮節，甘于清貧，可您的老家，應該也會如此操作吧？”
茹太素瞬間紅了臉。
這小子，打人不打臉，罵人不揭短知道不知道？
李之弘瞅著茹太素的神情，進一步道：
“僅僅一家就會藏匿起大量金銀，那么放眼整個大明呢？您當官到現在也不過幾十年，積攢也是極為有限，可是大明有不少數百年乃至千年的大族豪族，他們的積累又該有多少呢？而他們積累金銀不過有兩點原因。第一，金銀保值，藏起來才會給子孫后代留下財富；第二，沒有更好的投資消費渠道，所以他們積攢下來的錢一部分會用來購買土地，日積月累，土地兼并之風愈演愈盛，到最后富者田連阡陌，貧者無立錐之地，王朝末日也就頹現了。”
茹太素沉默不語，李之弘說的是實情。其實千百年來，僅僅有宋一朝撐過了三百年的江山，而且還不是亡于內亂，是外虜入侵。而除宋以外，秦漢晉南北朝隋唐無不是滅于內亂，土地兼并之風就像是跗骨之蛆，無法根除，在一代又一代的王朝興亡之中扮演著推手的角色。
作為兩任戶部尚書，茹太素非常清楚這一點，但天下興亡，亦有運數。人之力，豈可與天命相爭？況且一個小小的銀行，就能夠阻止這個進程了？
似乎是看出了茹太素的憂慮，李之弘叫小金子給茹太素加了冰塊，自己則慢悠悠道：
“可是如果有了銀行就不一樣了，這是涉及到財稅、貨幣、經濟、工農業等發展的大計。有了穩定的貨幣，那么市面上銀根就不會緊縮，商戶、農戶、工匠等進行交易，就會有充足的貨幣保證，借貸放貸也有足夠的底氣。
但是，想保持貨幣穩定，至少要有兩個基本點要保證，第一，充足的準備金，也就是金銀等一般等價物；第二，要可調節，如果在大寧、日本的銀礦大量開采，進了我們大明，那么寶鈔的幣值就會下跌，所以為了防止這樣的情況出現，就需要政策性規定，寶鈔兌換一定數量的金銀，而這個兌換比例，必須掌握在銀行手里面，否則要是被地方的大族富豪利用了，就是極大的經濟災難乃至危機。
所以我們要有兩個抓手，第一，現階段要吸引足夠數量的儲戶存款。但是那些地主老財都把金銀存在地窖里面，我們想吸引儲戶的金銀，不付出點成本又怎么行呢？所以這就回答了老大人的第一個問題，必須要有一定的存款利率，這個利率目前是三分。
第二，要能夠敏銳把握市場上流通金銀的情況，及時調整寶鈔兌換比例。所以年利率三分不是固定的，到了后面，市場上通貨膨脹了，利率就要放低，因為市場上能夠借到錢的成本下跌了，到時候就不是我們求著那些地主老財來存錢，而是他們求著我們，否則的話，就等著看他們的財富貶值吧。
而且，我們如果放貸不足，那么就會一直賠錢，這個大可不必。您要知道，我們付出去的是寶鈔，收進來的可是貨真價實的金銀，而寶鈔能兌換多少金銀是我們確定的。而且，老大人您放心，我已經跟陛下進言了，后面各地需要用錢的地方和項目會如過江之鯽，源源不斷，陛下也一定會答應的。”
“陛下為何會答應？”茹太素有些不理解，“陛下可是一直重農抑商啊。商人不事生產，商業過多發達，會擠占農業人口，到時候萬一出現糧食危機，又該如何？”
“陛下會答應主要有兩點。”李之弘笑道，“第一，放貸是銀行的資產部分，放貸越多，收益越多，而陛下作為大股東，會一直賺到錢，這部分錢可都是進到內帑的，由不得陛下不動心。至于這第二嘛，也是您提到的糧食危機，我也跟陛下進言了，有先進耕種之法，可在如今的基礎上產量至少增長五成！”
茹太素眼睛一亮，進而手開始顫抖了起來，胡子一抖一抖地，臉色也變得紅漲起來，抖抖索索道：
“忠勇伯......你此話當真？江南稻米，畝產最多四百斤，你可增產五成，那就是畝產六百斤！天啊，如此一來，還會有人餓肚子嘛......嗚嗚嗚，你為何不早說？為何不早生幾十年？！”
茹太素竟然情不自禁哭了起來，他掩面而泣，豆大的淚珠把他寬大的衣袖打濕了，一邊哭一邊道，“忠勇伯......請恕下官失態，實在是，下官幼年之時，天下大旱，親眼看見父母家人餓死我面前。我們家鄉的樹皮都被啃光了，餓得連地上的土也不放過......伯爺，那土喚作觀音土，能飽腹，但是排不出來，就一直在腹中郁結，越吃越大，最終腹部腫脹活活漲死......
我二哥，在我餓的要吃觀音土的時候，把家里面最后一塊蒸餅給了我，我想也不想就吞下去了，可我二哥只能去吃觀音土，最后瘦骨嶙峋，滿面灰黃，唯有肚子大的就像臨盆婦女一樣，死相太慘了！我二哥，是用他的命換了我的命！你，你為何不早生幾十年，那我的二哥，我的父母，以及我家鄉的無數父老相親就可以不用死了......”