接到朱允炆召見的時候，郭資正忙得焦頭爛額，雖然他早前久在戶部打滾，這兩年又接了商部尚書的位子，但對于朱允炆開辦銀行的指示，他仍然是覺得棘手不已。
向民間吸納存款和發放貸款？
后者還可以理解，畢竟前幾年國家財政吃緊的時候，戶部沒少從皇商總會那里周轉銀錢，一借一貸，支付息錢便是。
但面向民間吸納存款，這事能成？
老百姓能愿意把兜里的錢放進除自己腰包外的任何地方嗎。
民間百姓對于管理錢財的習性郭資少年時家境不好那是深有體會，哪怕結余下幾十個銅板，父母都恨不得在墻上掏出個窟窿來存放，而后一天起碼翻來覆去的查看三遍。
更別說那些喜歡把銀子埋進土里的地主了。
這種隱憂和質疑，郭資當著朱允炆的面直接說了出來。
“銀行是必須要成立的，沒有銀行，就不可能存在繁榮的商業行為。”
朱允炆堅定語氣：“銀行成立的前期，困難一定會有，質疑也一定會有，這些都不是什么大的問題，朕唯一擔心的，便是如何規范我大明的貨幣體系。”
寶鈔因為仿造容易早早就被朱允炆停印，畢竟這東西創造過短短十年貶值數倍的尷尬成績，老百姓也敢就不認，再不停下來，那些印假鈔的就把老百姓的血給吸干了。
而使用現銀和銅板，這又牽涉到稱量、成分的問題，因為民間有很多的碎銀角，有的很摻雜許多其他的金屬成分，不是足銀，價值上無法與等重的純銀相媲美，購買力上一般都是在商業行為中，由買賣雙方自行協定。
搞銀行，就要統一貨幣。
而一旦統一貨幣，那么鑄幣權就將直接與國家的經濟命脈掛鉤。
鑄幣權天生就屬于中央，但是架不住民間有奇人異事竊取啊。
“陛下，要么我們也學習歐羅巴搞金銀幣種？”
金幣、銀幣加上大明的銅板，倒也勉強算是構建出貨幣體系。
“你覺得歐羅巴那種貨幣體系就沒有一丁點風險，是完美的了嗎？”
一聽這話朱允炆就氣不打一處來：“朕告訴你，就朕從這群歐羅巴商人那里知道的，眼下歐羅巴市場上最起碼流通著上百種硬幣！
他們搞的那什么貴族封建，導致中央無法保持鑄幣權的壟斷，許多的地方貴族為了牟取私利，不停的降低貨幣的成色，結果導致貨幣系統出現嚴重的信譽危機，貿易受挫。
眼下亞平寧半島的商人，在面對西歐的商人，甚至要求實物信貸，要土地上那一片片的農作物。”
制造幣種也不是絕對的安全，因為老百姓很難知道表面那一層鍍銀包裹下的內在到底是什么玩意。
而且幣種制度最大的威脅就是鑄幣權的分散，民間商人只要手里有現銀，隨時都可以偷偷摸摸的開爐造幣。
退一萬步來說，就算沒有被仿造的風險，這種貨幣體系又有什么改變呢。
都是中央有多少儲備銀就發行多少貨幣，搞銀行的目的是什么，不還是為了讓國家可以將一兩銀子當二兩甚至是三兩來花嗎。
總不能中央帶頭來造假冒偽劣的硬幣。
“那么多年，防偽的技術難道就沒有一丁點進步不成？”
一提起這事朱允炆就有些火氣升騰，雖然他當年下令停發的大明寶鈔，但是對于印鈔票的事他一直沒想過作罷，只是一直在等待罷了。
等待著能夠最大限度提高偽造難度的防偽技術誕生。
郭資被訓斥的唯唯諾諾，只好硬著頭皮辯解了一句：“回陛下的話，防偽的工作前些年戶部一直在委托工部做，倒還是有一些眉目進展的。”
這群官僚，除了會踢一腳好皮球，別的一點本身都沒有。
“歐羅巴商人眼下主要使用的是金幣，因為金子的特質和成色易于鑒定和發現端倪，加之金子的價值更高，可以滿足那些商人進行大規模商業買賣活動的需求。”
朱允炆沉吟了片刻，只好說出自己的想法：“眼下我大明的商業買賣活動，動輒也是數萬兩、甚至是數十萬兩，但咱們的金子儲備數不高，所以一直以來都是依靠南洋的現銀來支撐，發行金幣不現實，那就造銀元寶吧。”
純銀的質量跟摻雜其他金屬是有顯著差別的。
“不要造那些一兩重的小物件，要造就造五兩以上的官錠，這樣想要仿造，一旦摻假，真假兩錠銀子放上秤之后立馬就見差異。
順便讓工部在督造的時候，在元寶肚子上蓋上印戳，民間想要仿造的話，給他們加點工作量。”
“官錠由五兩起始，那民間的小規模買賣行為便只能通過銅板交易了。”
對于郭資這個擔憂，朱允炆反問了一句：“可有私鑄銅板者？”
“自是沒有。”
成本都快跟購買力持平了，哪有人會傻到私鑄銅板啊。
“那就印銅票。”
朱允炆提出了一個相對應的點子：“按照大明寶鈔的方式印發銅票，面額由五十文、一百文、五百文來組成，其中五百文的銅票周邊可以勾勒一層銀邊，將成本增加。
民間沒有印刷機，他們想要仿造需要一點點的研究，一張張的仿制，成本本身就是咱們中樞自己印刷的數倍，咱們將一張五百文的銅票成本控制在八十到一百文區間，民間就算仿造出來也沒有什么意義了。”
搞官錠銀和印發銅票，算是朱允炆現在唯一能想到的解決貨幣體系的辦法。
“你們商部也別整天多懶，工部的技術終究是民間比不上的，印鈔票無非就是紙張和花紋的工藝，讓工部抓緊時間攻克這兩項技術難關，在印刷機上多研究研究，雕出一些更細致繁瑣的圖案，保證過印刷之后的鈔紙仍然清晰明目，而紙張的質量可以通過將多張紙滾壓為一張的方式增強。
搞定這兩點，基本上可以杜絕民間九成九的偽造風險。”
不能大規模印鈔票，那這個銀行就一天都開不利落。
大額存貸，總不能押著幾十輛銀車滿大街跑吧。
“先這般，等銅票印發出來朕看一下質量，只要能夠通過，各省就先在省城把銀行開起來，同時面向民間將那些碎銀角拿銅票兌換掉，回爐熔造官錠。”
朱允炆還刻意強調了一句：“火耗歸公，不要加大百姓的負擔。”
碎銀角拿銅票抵兌，本身的價值就不對等，畢竟五百文的銅票成本也就幾十文錢，多余的空頭，都想當于被朝廷賺到腰包當中。
火耗這點損失，朱允炆自然是不愿意讓百姓來承擔的。