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第十五章 小額貸款的思考

更新時間:2022-06-02  作者:胡拉夫
“好了好了,二位女士,我已經冷靜很多了。非常感謝你們的幫助,吶,這是你們的小費,現在請圓潤地離開我的辦公室!”

半個小時后,卡特的辦公室內。卡特滿頭大汗地掏出幾十美元強行塞給站在面前的兩位女性工作者,并“客氣”地請她們離開。

這種不可描述的行當自古存在且一直未曾斷絕,也不可能斷絕。道格拉斯這種小地方也不會少了這些人的身影,但相應的,市場需求催生市場供應。

就這么屁大點的小城市,需求能有多大?這女性工作者的質量能有多高?有個洞就完了唄...

但令人冷靜的效果卻被她們以另類的方式做到了!

畫面倒回三分鐘前,當卡特聽到敲門聲,迫不及待地拉開房門后。兩個濃妝艷抹,穿著漁網襪,年紀起碼三十往上,體重一百三往上的白人女性就這么戳在了卡特眼前,更辣眼睛的是,其中一位大媽居然還涂了紫色的眼影...

那家伙,真是要多惡俗有多惡俗。面對這樣兩位絕世“美人”,卡特他能不冷靜嗎?他敢不冷靜嗎?!

最終,在耗費了半小時,且浪費掉兩百美元后,卡特冷靜地坐回辦公桌后,叫來面色古怪的古德曼...

“古德曼叔叔,麻煩你幫我把現在布萊克銀行的貸款資料拿給我看看吧。”

“好...那個...您這么快就完事了?”

古德曼應聲領命,轉身而出...出到了一半,古德曼忽然回過頭,試探性地問道。

“滾!”

少年人的尊嚴仿佛受到了冒犯,惱羞成怒地一指門口。又又又半個小時后,這次輪到少年一臉古怪地抬頭了:

“古德曼叔叔,為什么來貸款的都是白人?我們道格拉斯兩萬多黑人,都不需要貸款嗎?他們都這么有錢?”

“嗯?黑人?他們...他們不是不來貸款,而是他們根本沒有一件像樣的抵押物來貸款。至于擔保,不是我不信任黑人,而是他們那種幫派似的團伙,彼此擔保,換成你,你能相信他們嗎?”

古德曼吸了一口卡特散去的香煙,差點沒被嗆死。他怎么也想不到卡特看了半天貸款資料后,居然問出了這么一個奇怪的問題。

這個問題很奇怪嗎?

對卡特來說,他覺得很正常。他是真的很好奇,為什么所有的貸款資料里,借貸人都是白人,一個黑人都沒有。甚至連儲戶,黑人都非常非常得少,一百多白人儲戶里,只有那么一兩名黑人儲戶。而且還都是開的支票賬戶,連儲蓄賬戶都沒有。

又不要有利息的儲蓄,又不貸款,卡特很難不懷疑這幫黑人是不是真的賊有錢?前面剛說過,由于七十年代的高通膨導致在美國,貸款消費要比正常消費劃算得多。不要貸款,好,姑且算是黑人不相信銀行,不敢貸,那存款呢?

存在銀行多少也有利息吧?哪怕趕不上通貨膨脹率,也比你放在自己家里一毛錢利息都沒有要強吧?結果這幫人,既不貸款也不存款,簡直活得像特么個圣人,已經可以不食五谷了!

而在古德曼眼里,不貸款給黑人,簡直是天經地義。就沒聽說過哪家銀行貸款給黑人的,不說什么歧視不歧視的問題,就他們那點家底,拿什么來抵押?

沒有抵押,擔保人也信不過,那憑啥放貸給他們?這貸款放出去,還能收得回來?

“唔...你說的有道理。但道格拉斯市這么多的黑人,其實也是一片龐大的潛在市場,你說如果我們推行面向黑人的無抵押貸款怎么樣?因為沒有抵押,所以我們可以提高利率,然后...”

“你瘋了?!貸款給黑人?還是無抵押貸款?他們不會還錢的,你這不是在貸款,是在發福利!你特么的該去競選總統,把你這什么給黑人無抵押貸款的事一宣布,那幫黑人都會投你的票!”

卡特的“然后”還沒說完,古德曼就揭竿而起了。嘴角叼著的香煙掉在地上都顧不得了,激動地連連拍桌,試圖喚醒這個異想天開的小老板。

“你是開銀行的!銀行!不是福利院!從來就沒有哪家銀行借錢是不需要抵押的,沒有抵押物,別說黑人了,白人都不會還錢!”

“你這么想想,我古德曼現在來借錢了。如果我把我這支價值兩百美元的手表抵押給你,找你借了160元,如果我不還錢,我這支兩百元的手表就歸你了。我虧40,但我不想虧欠,所以我必須還錢!”

“但現在我什么都不用抵押,我借了160元,我不還錢,這兩百元的手表還是我的。等于我賺了360元!既然這樣,我憑啥要還錢?”

當然是因為征信啊!

卡特差點脫口而出,但隨即閉嘴。的確,后世看小額無抵押貸款看多了,所以下意識地就想到了以無抵押貸款的方式來擴大經營。但卻忽略了催還問題...

但既然想到了后世的小額貸款,卡特又意識到了另一個絕妙的點子:分期還款!

前面說過,這年月的貸款幾乎沒有分期還款一說。都是借多少年,到年限了,連本帶利一次償付。這樣一來,對借款人來說,要在某一時間點一下拿出一大筆錢,是個不小的壓力;同樣,對出借人,也就是銀行、放貸機構而言,這樣做雖然方便了資金回收,但在利率方面就不太好做文章了。

畢竟一次要還的利息,與本金、年限一除,很容易就能發現實際利率到底是多少。而分期還款,尤其是什么等額本息之類的花樣出來以后,九成九的借貸者,其實壓根就搞不清自己到底是按什么標準的利息在還款。

只是打眼一瞧,嘿,每個月還的錢好像都不多,完全還得起啊!于是稀里糊涂就借了款。這里面可操作的地方又多了不少,比如萬一你哪一次忘記還了,有了逾期,有罰息吧?這罰息又是多少?罰息再加你原來的本息這又又又是多少?

卡特自己搞不清這里面的門道,但只看未來,幾乎無論什么平臺都開出了自己的小額貸款業務就知道,這里面的利潤絕對是一筆及其龐大的數字!

只要能解決這年頭的催還問題,那這種小額貸款業務,絕對是在聯邦基金利率上漲外的又一個超值盈利點!而且,這兩者似乎還能聯動起來...

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