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第十六章 分期貸款的危害

更新時間:2022-06-02  作者:胡拉夫
聯邦利率漲,各家銀行的貸款利息也會漲,而且漲完后按照卡特的推測,應當是不會低于百分之三十二的。這么一來,貸款者想貸款前,掐指一算,一年的年利率百分之三十多,這特喵不出三年就要還兩倍的錢給銀行。

這可怕嗎?當然可怕!于是貸款者不敢貸了,但他還有貸款需求嗎?當然有!沒有貸款需求,他也不會去銀行咨詢貸款不是?

假如在這個時候,自己的布萊克銀行橫空出世,告訴他,來我這貸吧!雖然我的利息不低,但你可以慢慢還。借一千美元,一年還的話,每個月只用還一百美元左右就可以了,這就少很多了;要是按兩年還的話,恭喜你,這樣你每個月就只需要還67美元了!要是三年...

總之,借得時間越長,你每個月需要償還的款項就越少。可特喵這么還款,自己這個放貸者,反而賺得更多!

因為對比一次性償還本息,逐月還款時,自己每個月都有資金回流,然后自己又可以拿這筆錢,接著放貸。所謂的杠桿,就出現了!

一百萬的本,這么循環一段時間,放出兩三百萬的貸款都很正常啊!

“嘿嘿!你有在聽嗎?你不會還惦記著無抵押貸款的事吧?”

卡特越想越美,越想就越出神。這幅神游天外的樣子,讓古德曼氣得瞪起眼子,抬起蒲扇大的巴掌在卡特眼前晃了晃。

“啊,沒有。無抵押貸款的事情暫時擱置,我回頭再好好想。但剛剛我想到了另一個點子,咱們現在的貸款壞賬率一般是多少?”

“通常只有百分之二左右,直到這幾年經濟不景氣,才慢慢漲了起來。現在大概百分之八左右吧。”

古德曼狐疑地瞅著卡特,生怕卡特又有什么新的想法...

“我知道了,我有一個新想法...”

草!怕啥來啥!

古德曼眼睛一瞪,身體氣得顫抖,抬起手就要...

“關于還款,咱們以后可以試試分期還款。不再要求到期后一次償還本息,將本息合計到一塊,然后分散到每個月,讓他們逐月還款,這樣客戶的壓力也小一點,我們的資金也更容易回籠。應該能降低一些壞賬率,哪怕降低不了,也不至于像現在這樣,一筆賬一壞就壞到顆粒無收。”

卡特一邊低頭點煙,一邊淡淡地說道。說完后抬起頭,只見古德曼的手臂前伸,懸在半空。不禁好奇地問道:

“古德曼?你這是在做什么?”

“啊?我...我...撈頭,對,我準備撈撈頭。昨天忘記洗頭發了,有點頭皮發麻!哈哈哈~”

前伸的手臂十分自然地繞回頭上,此刻古德曼還真有點頭皮發麻的味道。作為一個銀行從業者,該有的金融敏感度他都有。

幾乎是在聽到卡特講述的瞬間,古德曼就意識到了這個還款方式改變里蘊含的價值,但同時,他也想到這里面存在的問題。

“嘶~卡特,不知道你清不清楚,分期貸款其實早就出現了。1800年的哈里森法案里,將公共土地賣給農民,就是用的分期貸款的方式,購買土地的人只需要先出25%的首付,剩下75%在四年里分三次償還就行。”

古德曼薅了一把自己的頭發,嘆了一口氣后,接著說道:

“除了哈里森法案外,五十多年前,美國也很流行分期貸款。尤其是在汽車相關的行業,1900年時,美國還沒有汽車,但到了1929年,美國九成以上的家庭都有了汽車。你覺得當時的人們真的有那么多錢買這么多車嗎?”

啊咧?啊咧咧??

此刻的卡特頗有點慶余年里范閑在老爹面前炫耀玻璃、水泥的即視感。尷尬不尷尬暫且不論,卡特的內心在咆哮:既然你們特么早就有了分期付款,為毛現在貸款都是一次償付啊?

“分期付款的發明,是刺激了經濟的增長,但這里面有一個致命的問題。就是過度消費,分期貸款來的錢,實際上是在透支未來。但當時的人們都瘋了,他們意識不到這點。我跟你借你一千美元,每個月只用還一百,我還有九百,生活還是可以過得下去的。然后我又看到了一個我喜歡的商品,于是我又貸了一千,每個月我還有八百,生活就有點勉強了,再然后我...你明白了吧?”

“這是對客戶來說的情況,在商家這邊呢。假設我現在有家汽車工廠,本來我想著我這地方的富人不多,一個月能賣出三十輛車就不錯了,于是我只買了一條生產線,雇傭了十個工人。結果現在忽然有三百個人揮舞著鈔票要來買車,你說我賣不賣?”

那肯定賣啊!對商家來說,有人買,你還不賣?嫌錢燙手不成?

話說到這,卡特就已經明白了。

無非是由于分期貸款的存在,人為地將人們的消費能力提升了一大截。那么又是市場需求決定市場供給,人們要的貨多了,工廠就只能玩命增產。

購買更多的生產線,雇傭更多的工人,開出更高的薪水挖人,甚至在這個擴大生產的過程中,工廠也在貸款。結果有一天,人們忽然意識到,自己的貸款已經很多了,未來幾年的工資排除吃喝等基本生活保障以后,還了貸款自己就分文不剩了。

于是,人們不敢貸款了,不貸款,就意味著沒有消費了。這時候工廠咋辦?生產出來的東西賣不出去,那么多條生產線幾乎是荒廢狀態,還有大量的人員工資要付。于是乎,工廠開始裁員,這一裁員,就宛如一根導火索一般將這條通往炸藥的引線點燃了。

在那種大環境下,工廠的工人,會不貸款嗎?現在工作沒了,貸款可還在啊!

生活都出了問題,哪里還有錢還貸?他們沒錢還貸是一個開始,接下來就是銀行傻眼。因為壞賬率開始攀升了,貸出去的錢收不回來,要節約成本,只能怎么辦?

裁!接著裁!往死了裁!

這么一環套一環下,越來越多的人失業,而失業越多,消費需求就越少,就越有更多的商店跟著關門,最終形成一股惡性循環。

然后在1929年的10月,從紐約股市上,炸響了全面崩潰的第一炮!銀行破產、企業倒閉,大量人員失業,沒失業的收入也被腰斬,生活水平急劇下降,公共秩序都差點崩塌...

有了這樣一個前車之鑒在,還有誰敢搞那種分期付款?不怕1929年的事情,再來一次?

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