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第三百五十八章 準備金制度

更新時間:2023-09-02  作者:南邊不亮北邊亮
“蘇先生,那這錢莊對于紙幣的發行來說,豈不是至關重要?”

朱樉朝著蘇璟問道。

蘇璟點頭道:“不錯,錢莊,或者應該叫做銀行,乃是將紙幣、銀錠還有銅錢這些貨幣統合平衡的重要機構。”

“發行紙幣,并不是一個簡單的行為,其背后需要注意的事情太多。”

銀行?

朱樉眉頭蹙起,問道:“蘇先生,為何您要將錢莊稱作銀行?銀行不是制作銀器的行當么?”

這回輪到蘇璟愣住了,他是真沒想到,銀行在古代還有這個意思。

“額……這個嘛,就是一個稱呼,這金銀雖然都可以作為貨幣,但銀明顯用的更多,可以代指錢,行便是行業,這銀行的意思,便是錢的行業。”

蘇璟迅速的給自己找補了一下,稍稍有些尷尬。

好在朱樉也沒和蘇璟多掰扯這件事,就是一個稱呼,沒有那么重要。

“蘇先生,按照您的說法,銀行至關重要,那這銀行肯定都是官府管理的吧,也只有官府能夠如此讓百姓信任了。”

朱樉朝著蘇璟說道。

蘇璟笑笑道:“那倒也不一定,就說元朝末年,還會有百姓信任官府,信任朝廷嗎?”

“元末的錢莊,私人的可比朝廷的有信譽多了,畢竟存在朝廷錢莊里的銀子,隨時都有可能被征用。”

朱樉點頭道:“先生說的是,但現在大明昌盛,百姓安居樂業,朝廷還是很有信譽的。”

對于大明,朱樉有著強大的自信。

大部分的王朝,初期往往都是百姓祥和生活的時期,或許生活水平不會多高,但修生養息的政策總是能激勵人心的。

這個時候的官府朝廷,也往往最受百姓的愛戴。

“你這話說的倒是不錯,不知道秦王對于西方,也就是大秦那邊的事情,知道多少?”

蘇璟話頭一轉,直接聊到了西方去了。

朱樉搖頭道:“學生知道的不多,卡奧斯之前會和我們說一些,不過現在他在翰林院任職,所以我見的也少了,三弟和他熟悉一些。”

卡奧斯這個羅馬人,老朱在對他的興趣降下之后,便打發他去了翰林院。

只有晉王朱棡,與卡奧斯有往來了。

蘇璟淡淡道:“其實呢,這錢莊,或者說銀行,西方也有起源。”

“首先,西方的皇帝被稱之為國王,一個國家的王,他們的政治體系與咱們還是有些區別的,總的來說,國王還是一個國家的元首,權力的集合。”

“西方的貨幣體系呢,基本發展流程和我之前說的差不多。”

“一些平民經商成為了富人,有了錢,但錢在自己的手里不太安全,搶劫、偷盜在西方還是很普遍的,有錢的商人為了保證自己的錢安全,就把錢存放到國王的金庫里。”

說到這里,蘇璟喝了口茶,潤了潤嗓子。

朱樉納悶的說道:“國王還會幫商人儲存黃金嗎?這不太可能吧?”

國王的金庫,那就是內庫。

朱樉反正是想象不到,一個皇帝的內庫,會幫著存放商人的錢。

蘇璟笑著解釋道:“國王的金庫,說白了就是鑄幣廠,西方曾實行過自由鑄幣的政策,也就是任何人都可以把金塊拿到鑄幣里鑄造成金幣,鑄幣廠因此也就允許顧客存放黃金。”

“商人以為自己存放的是鑄幣廠,但其實是國王的金庫,國王想要動用他們的黃金,根本無法被阻止。”

“西方的戰爭一樣很頻繁,黃金在戰爭中的用處可太大了,自然就有商人的黃金被私自挪用了。”

“之后,這些商人便意識到,他們的黃金存在鑄幣廠可太不安全了,得換地方。”

“秦王,你猜猜看,這些商人選擇的新地方是哪里?”

朱樉聽的入神,立刻回答道:“難道就是銀行嗎?”

蘇璟搖搖頭道:“還沒到銀行,他們選擇的是金匠,因為除了鑄幣廠之外,還有金匠可以鑄造金幣,但商人們并不會直接打造帶走,而是讓金匠為存黃金的人開一個憑證,以后拿這張憑證,就可以取出黃金了。”

“原來如此,看來即便是國王,只是損失了一次信譽,便很難再拿回來了。”

朱樉深有感慨道。

國王便等同于皇帝,僅僅只是一次動用,便足以摧毀信任了。

蘇璟問道:“秦王,金匠開的憑證,你覺得像是什么?”

金匠的憑證?

朱樉一愣,剛才他還沒往這想,現在蘇璟一提,他頓時感覺到了不對勁。

“金匠的憑證,難道就是紙幣?”

朱樉朝著蘇璟說道,眼神中露出了幾分興奮。

“沒錯,既然將金子放在金匠那里是為了安全,那么若是每次交易還要再去取黃金,豈不是太麻煩了,直接交易這個憑證不就行了,反正憑證就可以取黃金!”

朱樉越說越興奮,就好像發現了新大陸。

蘇璟笑著點頭道:“沒錯,商人很快就發現了你說的這一點,交易的時候根本不需要去取黃金,直接用憑證就行了,但這一點,同樣被金匠發現了。”

“他們意識到,自己開的憑證具備了貨幣的效力!這可不得了,財富的誘惑是無限的,假憑證很快就出現了。”

“只不過,這假憑證和假幣不一樣,從制作角度來說,真假憑證都是金匠做的,完全沒有任何的差別,只是假憑證并沒有對應真黃金,只是憑空變出來的。”

朱樉立刻道:“那這樣的話,豈不是很快又要出問題了,金匠的信譽應該會很快崩塌,就好像國王那樣吧。”

“然后呢,這些商人又會如何選擇?繼續更換儲存黃金的地方嗎?”

朱樉的思維開始飄飛,朝著更遠的方向。

“秦王,別著急。”

蘇璟一句話將他的思緒給拉了回來,他看著朱樉道:“秦王,事實上,金匠的假憑證第一時間根本沒事,也沒人發現,你知道為什么嗎?”

假憑證了?竟然還能有人沒發現?

朱樉被蘇璟的話給搞蒙了,有些不能理解,他搖了搖頭道:“蘇先生,學生不是很懂。”

蘇璟解釋道:“首先,金匠的憑證已經成為了日常交易中的實際貨幣,所以取黃金這件事,頻率會變得低很多對吧,其次,黃金存在金匠的手里,只要不是一次性全部取完,總有剩下的,之后又有人來存,如此循環往復,這假憑證就和真憑證一樣,根本不會有人發覺,除非全部的存戶都來取黃金。”

聽完蘇璟的解釋,朱樉恍然大悟:“竟然是這樣,如此一來,那真假憑證的效力相同,這金匠的財富,豈不是無窮無盡?”

“沒那么簡單的。”

蘇璟淡淡搖頭道:“秦王,雖然全部存戶一起來取錢的可能性不大,但金匠不斷偽造假憑證的可能性卻非常高。”

“舉個例子,比如金匠手里有別人存的一百兩黃金,如果他只是造假了十兩黃金的假憑證,這樣外面一共的憑證可換取的黃金是一百一十兩,這樣的膨脹數額,金匠還能承受住。”

“但如果金匠不斷的造假,假憑證越來越多,來到了一百兩,如此外面的憑證對應的黃金可就是二百兩,哪怕這樣金匠一樣能兜住,那三百兩憑證呢?四百五百甚至是六百的時候呢?總會有崩塌的一天的。”

“到時候,損失可不僅僅是金匠的信譽了,那些有憑證也取不了黃金的客戶會做出什么出格的事情,都是有可能的。”

說完這個,蘇璟又端起了一杯茶。

說的太多,就是容易口渴。

至于此刻的朱樉,已經有些懵逼了。

過了一會,他朝著蘇璟說道:“蘇先生,既然這憑證就相當于紙幣,那如果是大明發行紙幣呢?不斷的發行紙幣,百姓不再信任紙幣要兌換金銀,而大明的國庫沒這么多金銀,紙幣又不再值錢,那豈不是無數人都會傾家蕩產?”

此刻,朱樉才算是真正明白,貨幣超發可能帶來的可怕后果。

蘇璟點點頭道:“沒錯,一旦錢不值錢,那承受這后果的必然是無數的百姓。現在的大明軍力強盛,真出了這樣的事情還可以靠著武力強勢鎮壓,但若是其他的問題也出現,爆發起來,亡國也不是沒有可能的。”

“老百姓生活不下去的時候,除了造反,便沒有洽談的選擇了。”

亡國!

這是朱樉第一次從蘇璟的口中聽到亡國這個詞,即便之前蘇璟的天氣滅亡論他已經耳聞過了,但還是不及現在親口聽到蘇璟說來的震撼。

“蘇先生,您說的是真的?”

朱樉有些不敢相信,再度朝著蘇璟發問。

蘇璟淡淡道:“雖然有些危言聳聽,但也不是沒可能的。”

查理一世都能被克倫威爾給砍頭,國家的滅亡也沒啥不可能的。

“那最后呢?西方是如何解決這個問題的?”

朱樉趕忙朝著蘇璟問道。

既然蘇璟說的是西方已經發生的事情,那想必也有解決的辦法。

朱樉迫切的想要知道,這件事到底該如何解決。

蘇璟淡淡道:“還能怎么解決,后面出現的銀行,也就是錢莊,多了一個準備金制度唄。”

“準備金制度?”

朱樉眉頭一蹙道:“這是什么制度?”

蘇璟解釋道:“很簡單,一個錢莊,有人往里面存錢,也會有人取錢,同時錢莊也會將錢借貸出去,但這樣的話,如果取的人太多,就會暴亂。”

“所以,為了應對這個問題,就需要錢莊里始終都有一些錢保底,這些錢就是準備金。”

“任何的銀行類機構,想要開設,根據業務的規模,都需要相對應的保證金。”

“當然,這個準備金與業務規模的比例,各有不同,這個比例又叫準備金率。”

作為上輩子學經濟的,蘇璟知道,準備金制度,那是現代銀行體系極其重要的一個制度,也是保證銀行安全穩定的保證。

只可惜,在明朝,或者說,在封建王朝制度下,這準備金制度,毫無卵用。

“誰來保證準備金是真實存在的呢?”

朱樉直接反問道,一語道出了其中最關鍵的問題。

準備金制度的確是一個很好的制度,但準備金是銀行自有的,若是沒有第三方的監管,人家總不至于直接把自己的底褲漏出來吧。

封建王朝下,皇權至高無上。

說到底,都是上面一言決斷萬事,準備金可以有,也可以沒。

甚至沒有也可以說有,完全不受監管。

“沒人能保證。”

蘇璟雙手一攤,一副沒辦法的樣子。

朱樉傻了,這算什么?

他并沒有意識到蘇璟說的這些話里,其實已經蘊含了一些顛覆的東西。

“西方的情況和咱們不同,這事吧,還是需要咱們自己去想辦法解決,事在人為,或許以后秦王就能想到好的解決辦法了。”

蘇璟朝著朱樉鼓勵道。

西方銀行制度的健全,那是伴隨著資產階級革命的。

蘇璟并沒有想和朱樉提及革命,這東西在大明,至少是現在的大明,沒有絲毫的土壤。

老朱剛建立大明,個人威望和權力正在頂峰。

革命?

開玩笑,那就是送命!

之前和朱樉說到的思想開放,已經是極限了。

“蘇先生說的是,我一定努力學習,爭取有一天解決這個問題!”

朱樉一臉自信的說道,而他的自信來源,全是蘇璟。

另外,蘇璟說的這西方銀行發展的事情,朱樉也牢牢記住了。

等回去之后,可以找卡奧斯好好的了解一下。

蘇璟拍了拍朱樉的肩膀道:“有志向是好事,今天的課就到這里了,馬上就吃晚飯了,準備去吃飯!”

“是,蘇先生。”

朱樉點點頭,立刻回到了自己的房間,拿出紙筆就開始記錄起來。

朱標教授的學習方法,他是真的記住了。

蘇璟講課的內容,最好是邊聽邊記,若是不能,那就聽完了趕緊記錄。

盡量記錄蘇璟講述的原話,不懂也沒關系,之后可以細細思考。

蘇璟這邊,對于朱樉的行為,只是淡淡笑了笑。

自己說的這些,能有多少用還不得而知。

(本章完)

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